Ипотека без первого взноса: правда или вымысел?

Стандартная программа ипотечного кредитования предусматривает наличие первоначального взноса в размере 10-20% от стоимости недвижимости. Ведь сделка оформляется не на один десяток лет и на существенную сумму. Да и риски велики для обеих сторон. Поэтому, ипотека без первоначального взноса еще несколько лет назад расценивалась, как удачная акционная программа для заемщика. И вносить действительно ничего не требовалось. Но, сейчас банки предлагают такую программу с дополнительным условием:

• под залог приобретаемой недвижимости;
• под залог уже имеющейся недвижимости.

Эксперты объясняют это появлением разных программ господдержки молодых семей, малообеспеченных слоев населения и др. с условием снижения процентной ставки по займу.

Что представляет собой кредит под залог недвижимости

Программы кредитования, где в качестве залога нужно оставить свою или приобретаемую недвижимость, существуют во многих банках. Да, заемщику действительно не нужно платить первоначальный взнос, как и указывается в манящем слогане. Но, на время выплаты ипотеки он обязан отказаться от права собственности на квадратные метры в пользу кредитора. Таким способом можно приобрести:

• квартиру, собственный дом;
• помещение для коммерческой деятельности.

А еще можно оформить «Бизнес-ипотеку», как предлагает банк «Левобережный» в Новосибирске. Только в этом случае нужно владеть бизнесом со стабильной ежегодной прибылью около 2 млрд. рублей. Тогда договор заключается сроком на 15 лет и предусматривает дополнительный залог. В качестве последнего предусмотрено недвижимое имущество, собственный автотранспорт или ценное оборудование.

Обратите внимание! Ипотека без первоначального взноса и с условием залогового имущества – это две разные программы кредитования. Но, очень часто банки вводят заемщиков в замешательство. Финансовые организации действительно кредитуют без первого взноса, только под обязательный залог приобретаемой или существующей недвижимости.

Что предлагают банки вместо первоначального взноса

Существуют программы кредитования, по которым заемщик может приобрести новую квартиру под залог старой. По факту работает схема trade-in, согласно которой фактическое жилье оценивается и закладывается в банке под заем средств на первый взнос. При этом ежемесячные платежи отсутствуют, а по факту продажи квартиры (может уйти год-два) заемщик возвращает банку все «набежавшие» проценты. Очень часто такую схему сами банки называют «без первоначального взноса».

Какими способами можно оплатить первоначальный взнос

Если заемщик является участником социальной программы, то внести первоначальные средства он может с помощью:

• субсидии, выделенной государством;
• материнского капитала.

В случае с маткапиталом банки часто понижают процент первого минимального взноса с 10% до 5%. Это значит, часть можно перекрыть за счет сертификата, а часть – нужно заплатить самостоятельно.

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

Очень часто под условием сниженного первоначального взноса кроется повышенная процентная ставка дальнейших выплат. Это объясняется все теми же рисками банка, который может потерять доход от выданного кредита при резком падении стоимости жилья или неверной оценке недвижимости. Но, если ипотека выдается по условиям программы государственной поддержки, то риски для банка снижаются. При этом меньшей становится и возможная сумма кредитования, ограничиваются сроки возврата, что уже не совсем выгодно для заемщика.

Вывод: ипотечное кредитование без первоначального взноса является очень рискованным и не выгодным для банков. Единственное преимущество – это привлечение дополнительных клиентов. Но, и оно не всегда оправдано.