Получение заемных средств и ипотеки самозанятым и ИП
В статье рассмотрены причины отказа заемных средств самозанятым и ИП в 2021г. Особое требование кредитных организаций к таким заемщикам. Что нужно чтобы банки не отказали в ипотеке и кредитах.
Ключевые понятия самозанятых и ИП, в чём разница.
В законодательстве нет четкого определение понятия самозанятый нет. Наиболее распространённое определение этого рода занятий — это граждане, которые работают на себя, то есть ведут собственную трудовую деятельность без наемных работников.
К самозанятым отнесятся:
- фрилансеры;
- сиделки,
- мастера маникюра на дому,
- репетиторы.
А вот у индивидуального предпринимателя четко прописывается, что ИП должен быть обязательно зарегистрирован в законодательном порядке. Регистрация и учет деятельности самозанятых может производится в мобильном приложение «Мой налог». А вот ИП регистрируется по определенной процедуре в налоговой по месту прописки.В некоторых регионах возможна регистрация ИП через МФЦ, а учет доходов формируется по специальной отчетной форме.
Работники банковской сферы считают, что данная категория — не надежные заемщики, однако подтверждение документации из налоговых органов и стабильный доход, значительно повышает шансы на получение заемных средств любой категории.
Требования кредитных организаций к заемщикам
Стандартные требования для получения займов и ипотеки — это необходимость рабочего стажа 2-3 года и как минимум полгода постоянного места работы. Для оценки стабильности и размера доходов ИП и самозанятых, кредиторам, скорее всего, потребуется от года до двух стабильной работы с подтверждением доходов, при этом:
- Росбанк и Райффайзенбанк рассматривает только заявки от ИП с едиными условиями для всех клиентов. Сбербанк, ВТБ, «Дом.РФ» подтверждают, что рассматривают Самозанятых и ИП как потенциальных клиентов по всем существующим программам.
- У ВТБ требования по оформлению документов едины для всех потенциальных заемщиков, которое включает в себя подтверждение занятости и платежеспособности. Минимальный первоначальный взнос на жилищное кредитование составляет 35%.
- В «Дом.РФ» также подтверждает аналогичность требований к документации ИП и работающих на дому. Дополнительно прописано ограничения, касающиеся возраста, гражданство и место регистрации. Также для индивидуальных предпринимателей дополнительно подтверждение стажа предпринимательской деятельности не менее 2 лет.
- Росбанк для ИП и представителей частного предпринимательства увеличивает процентную ставку на 0, 75% при имеющейся справке о доходах 2-НДФЛ или налоговой декларации, и на 1,25% в случае предоставления в качестве дохода бухгалтерскую или налоговую отчётность. При этом процентная ставка соответственно будет 9,34%, и 9,84%
Основные причины отказов
Общее количество отказов в ипотеке ИП и самозанятых, не превышает общего значения всех клиентов и составляет примерно 2,6% от общего количества.
Основными причинами отказов является:
- Невыполнение требований банка к оформлению документации и подтверждения платежеспособности клиента.
- Недостоверность данных по доходам и расходам (наиболее частое нарушение — завышение доходов и занижение расходов.);
- Нарушения при ведении «прозрачной» бухгалтерии, необходимо чтобы большая часть выручки подтверждалась по счетам.
Если у заемщика достаточный уровень дохода, который подтвержден документально, а также вся документация оформлена в соответствии с банковскими требованиями, решение о вопросе предоставления кредита или жилищного займа, скорее всего, будет вынесен положительно. Первоначальный взнос и подтвержденные дополнительные активы будут дополнительным положительным стимулом кредитных организаций к одобрению субсидий на приобретение жилья.